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| 真的無法順利還款了怎麼辦？銀行協商之道 |
如果經濟發生困難，無法順利繳款的話，只要有還款的誠意，便可以透過協商與銀行重新協議新的還款方式；
協商有幾個重點：
負債明顯大於收入可支付：以目前現行銀行的規定來看，負債的總金額至少要大於月收入的二十五倍以上，而且不包含有擔保品的債務（像是房貸、車貸），才有機會進行協商的動作。
要有可行的還款計劃：
除了上面的條件成之外，你也要提出一份還款計劃，來說明如何繼續清償剩下的債務；
其中各項收入、生活支出及負債情況，最好都清楚的明列在還款計劃書中，
再說明能夠償還的月付金額度，提供銀行做參考。
要有還款的誠意：
還款計劃所提出的月付金，也要有適當的比例，與收入相比過低的還款金額，
或者是遙遙無期的總繳期數，都會導致協商失敗；協商是你與銀行之間的重新約定，
協商完成之後也代表雙方都同意的條件，不可反悔，債務人也應該盡力依照協商的條件還款。
如何進行協商
目前金管會與銀行公會共同推行的協商機制，已於去年十月開始運作至今，
提供債務人與銀行協商的管道，要進行協商有下列條件：
- 限於94年12月15日前無擔保消費金融債務
- 債務總額達新台幣30萬元以上，債權銀行家數達2家以上。
- 每年平均償還金額應在債務總額15％以上。
- 無擔保債務總額與月收入之比率達25倍以上者
符合上述條件者，可寄送相關申請資料，並檢付收入證明給最大債權銀行申請，
一旦通過協商，其餘債權銀行皆比照相同協商條件，並由最大債權銀行統一收款及撥付其他銀行款項。
專家建議
在加入協商機制後，月付金降低了，還款期數相對也拉長，這時要注意，務必要衡量自己的還款能力，同意協商條件後就不能反悔，如果還款金額是很勉強才能支付出來的話，很容易就又會繳不出月付金，而面臨毀約協商失敗的情況。
建議可透過專業的「債務管理師」，詳細分析規劃收入支出，再提供專業的償債計劃書，依循償債計劃進行，才能把風險降到最低。 |
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